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Disposer d’un salaire peu élevé n’est pas forcément bloquant pour obtenir un prêt immobilier. Soumis aux mêmes conditions que les autres emprunteurs, vous devrez être strict et réaliste. 

Il faudra d’abord, évidemment, choisir un bien qui correspond à votre capacité d’emprunt. Situation financière et apport personnel seront des éléments clés à présenter à votre banquier, avec quelques spécificités liées à la situation.

Des comptes personnels équilibrés pour obtenir un prêt immobilier

L’emprunteur, quel qu’il soit, doit avant tout présenter une situation financière que le banquier qualifie d’« équilibrée » : aucun découvert ni dépenses au-dessus de vos moyens sur les trois mois précédant votre demande de prêt. 

Si vous affichez un incident de paiement dans les trois mois précédent votre demande de prêt immobilier, mieux vaut reporter de quelques mois votre projet d’achat, le temps de pouvoir présenter des relevés de compte « propres ».

L’apport personnel : preuve de sa capacité d’épargne 

Ce qui est vrai pour l’ensemble des emprunteurs l’est encore plus pour les bas revenus. L’apport personnel (au minimum de 10 % du prix d’acquisition) sera primordial, car il prouvera votre capacité à épargner même avec un faible revenu. Il permettra d’autre part de réduire le risque lié au crédit immobilier. 

Notez tout de même que « lorsque les taux de crédit immobilier sont bas, les banques acceptent plus facilement de prêter sans apport et sur 25 ans », rassure Sandrine Allonier, directrice des partenariats bancaires chez Vousfinancer.com, un réseau de courtiers en crédit immobilier.

Pour se constituer une épargne destinée à constituer un apport personnel, il est conseillé d’ouvrir, dès que vous pouvez mettre de l’argent de côté, un PEL (plan épargne logement, 45 € minimum par mois). Cette épargne est bloquée pendant quatre ans et le taux de rémunération s’élève à 1 %.

Budget prévisionnel : rassurer quand on est au SMIC

Il faut enfin multiplier les arguments pour rassurer le banquier quant à votre capacité de remboursement. N’hésitez pas à établir un budget prévisionnel mensuel sur plusieurs années de vos dépenses par poste pour démontrer que l’achat est bien préparé. En mettant en avant vos points forts : « Si l’emprunt à venir est inférieur à votre loyer actuel, c’est un plus à valoriser », insiste Sandrine Allonier. Attention tout de même à bien comptabiliser la future taxe foncière qui viendra s’ajouter aux dépenses.

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